通过朋友圈筹款和各种新闻报道，我们经常看到很多幸福美满的家庭，被突如其来的一场大病击倒，要到处求人借钱甚至卖房治病。

(资料图片仅供参考)

不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通人很少有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买重疾险，只要得了合同约定的疾病，符合要求就会直接赔一大笔钱，这钱想怎么花就怎么花，没有任何限制，可以帮我们解决生病后各种生活开销的问题，非常香！

但很多人买完重疾险，就以为万事大吉了，事实远没有这么简单啊！

今天就来揭秘重疾险3个不赔钱的真相，如果你没有提前了解，那将来出事，很可能一分钱也赔不了！

这期干货内容比较多，结尾还有【 市场第一梯队的重疾险详细对比表格 】，不想买错踩坑的，建议收藏起来慢慢研究，下面进入正文。

重疾险病种数量，一定越多越好吗？

现在的重疾险，很多都保障80种、100种，甚至120多种重疾，如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

有些保险公司正是抓住了这点，就在文字上玩游戏，号称自己保上百种疾病，但翻开条款你会发现：

很多像埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内极其罕见，明显就是拿来凑数的。

所以，大家千万别以为病种数量越多，保障就一定越好。

其实，保110种重疾，还是保120种重疾，对比的意义并不大，为啥这么说呢？

因为早在2007年，保险行业协会针对25种常见重疾制定了统一规范，2021年又在重疾险新定义的要求下，由原来的25种增加至当前的28种：

监管规定的28种重疾，已经涵盖了最高发、最核心的疾病，已经占到了95%以上的理赔。

所以，咱们最应该关注的是轻中症的保障，这是最容易被忽略的，也是各家产品真正拉开实力和差距的地方。

因为现在的重疾险，只统一了3种轻症标准，有些产品就会在这上面偷偷钻空子、拔高门槛，比如：

少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得非常严格等，而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金。

如果你买的恰好是这种坑的产品，那很可能十几万、甚至几十万就拿不到了，所以一定得留个心眼儿，关注高发轻中症，看是否有缺失？

这里为了方便大家，我已经整理好了高发的轻中症列表，大家买保险前，一定要仔细确认有没有以下几项，记得保存收藏这张图，将来以备不时之需：

接下来，我们看第二个最容易被误解的重疾险真相。

买了重疾险，确诊就能赔钱？

有些业务员可能会跟你说，重疾险是确诊即赔，很多人就错以为：

只要得了这个病，保险公司就会给你打钱，而事实并不是这样...

就拿最高发的28种重疾来说，只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤，以上这3种病，才是所谓的“确诊即赔”！

剩下的一些疾病，必须要做特定的手术，或者达到约定的状态才能赔，比如：

大家常听到的严重脑中风后遗症，需要确诊180天后，满足这3种后遗症中的至少一种才行，具体条款如下：

说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在太苛刻了，保险公司是不是故意不想赔钱？

其实并不是这样的，重疾险本来就是保障重大疾病的。

只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围，保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

不过，为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象，现在的产品都会额外加上轻中症保障，降低赔付门槛，提升消费者的体验。

而且，2021年部分保险公司的理赔数据显示：确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就独占了60%~90%：

另外，我们前面提到的高发轻、中症，它们的理赔标准是不一样的，明明是同一种病，有些可能赔得比较宽松，有些条件卡得很严。

所以在特定情况下，比如家里有相关家族病史的，要尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。

不然将来生重病，要是没有达到理赔条件，拿不到理赔款就非常难受。

不重视健康告知，给理赔留隐患！

最后一点要注意的，就是很多人买重疾险时，可能根本就不把健康告知当回事，这是我本人最担心的。

如果不做好健康告知，就相当于给今后的理赔，埋下了一个巨大隐患，这样的案例，网上随便一搜都能看到。

当然了，大家也千万别过分紧张，我们只要在购买时，根据情况如实告知、做到有问就答就行了。

这里重点提醒一下，咱们很多人平时去看病的时候，可能怕医生不重视，往往喜欢自己夸大病情，或者把病史往久了说。

像有的朋友乳腺增生，明明不记得什么时候得病，却跟医生说自己4、5年前胸部疼有肿块。

而这类字眼要是写在病历里，保险公司就会很容易认为，是你隐瞒了病史，故意带病投保，所以直接拒赔没商量...

所以你记住了，自己不确定的事，千万别跟医生瞎说，不然很可能随便说错一句话，导致最后白白损失几十万！

▎ 小结：

当然了，我今天之所以跟大家讲这些，并不是说重疾险它就没有用，生病赔不到钱。

恰恰相反，我认为重疾险太实用了，对普通人来说关键时刻真的能救命，一定要买！

像我自己前前后后就买了3份重疾险，万一将来我不幸生病，除了国家医保、百万医疗险可以报销医药费，还有重疾险赔的钱，可以弥补患病期间的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

毕竟一场大病下来，少说也要康复休养好几个月，严重的甚至得好几年。

而这期间不能正常上班工作，基本上都是入不敷出的状态，普通家庭是很难撑下去的，那重疾险恰好能弥补这个缺口。

只不过，由于这个险种确实很复杂、价格不便宜，要注意的细节也很多，一不留神就会买错踩坑。

但你要是挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，有很多人都买了带返还、捆绑寿险的，价格就要飙升到八千上万，但你听我的啊，咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险，二三十岁的人买，只要两三千就能搞定，下面来详细测评

哪款重疾险，性价比最高？

我花了近一周时间，严格测评了市面上283款不同的重疾险，优中择优，最终筛选出6款第一梯队产品：

如果预算比较紧张，追求性价比最极致，可以先选择保到70岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，我本人就是这么买的。

你可以选 达尔文6号 ，“达尔文”系列的产品一直都是热门之选，它自带第二次重疾保险金，性价比很高，30岁买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。

如果60岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满1年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高100%保额。

那如果你的预算更加充足，那还可以买保终身的产品，一次性把保障做到位了，更加省心。

如果想保终身： 超级玛丽8号 这款新品很不错，价格有明显优势；附加60岁前额外赔后，重疾额外赔比其他大多数产品高，且价格更便宜。

这款选择保到70岁也很划算，基础保障全面，且附加60岁前额外赔后，重疾/中症额外赔付会更好，价格也很亲民。

另外，男性朋友还多一个选择： 超级玛丽8号（暖男版） ，保终身或保到70岁性价比都很高，男性买有价格优势；如果附加60岁前额外赔保障，轻中症也能额外赔付，保障很不错。

注：超级玛丽7号（暖男版）已更名为 超级玛丽8号（暖男版） ，投保规则、保障内容等均无变化。

写在最后

写到这里，我想起很多年前，我自己也和大家一样，为了买一款合适的重疾险费尽心思求人，咨询过很多销售，也请过一些专业人士吃饭，始终没有特别好的结果。

直到我发现了消费型重疾险的存在，完全改变了我对保险的认识，我彻底被这种经济实惠的重疾险所吸引，也在不断地推荐给大家。

它让重疾险变得没有那么高不可攀了，只有两三千块预算也能买。

因为对于普通的工薪家庭来说，房贷车贷子女教育花费都不少，普遍留给买保险的预算都不是很足。这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都用在刀刃上。

消费型重疾险就是很好的选择，这种产品 只关注重疾保障 ，很纯粹，保费压力不大，非常适合预算不多的家庭！

真心希望大家都能花些时间了解，掌握里面的门道，并尽早做足保障，才能在大病风险降临的时候从容应对。

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