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中国银行保险报网讯 （记者 张瑾）

今年年初至今，国内银行存款利率已经多轮调整。在利率下行的主流趋势下，居民理财节奏和风险偏好迎来转变。

从最新的保费数据来看，保险产品的确正在成为分流存款的方向之一。国家金融监督管理总局发布的数据显示，今年前4月保险行业保费达2.3万亿元，同比增长9.8%，其中寿险同比上升11.8%，行业回暖明显。

对此，国泰君安非银分析师刘欣琦在研报中表示，伴随存款利率降至3%以下，居民对于具有收益确定性的保险储蓄类产品需求持续旺盛，而产品预定利率变化也不会改变保险收益确定性这一稀缺特点，储蓄类保险仍将持续推动寿险新业务价值的成长。

平安新银保产品策略负责人王瑞表示，客户对保险产品普遍存在两方面需求：一个是投资属性，要求保险产品具备长期的、确定的收益率，尤其在存款利率下降和基金波动加大的背景下；另一个是功能属性，特别是在养老储备方面，对有持续终身、稳定给付的现金流来保障养老生活有强烈的需求。

“无论利率长期走势如何变化，保险作为具有投资属性的产品，通过锁定利率，保证了和权益市场及利率波动的零相关性，从而隔离波动、有效帮助客户降低了不确定性，是资产配置中的重要类别。对于退休后更多需要花钱的客户而言，保险稳定给付的功能属性更为凸显，能有效对抗长寿风险、隔离市场风险，维持生活的稳定性及高品质。”王瑞分析称。

除了财务储备之外，医疗健康、社区养老的新模式同样备受关注。近年来，包括泰康、平安等在内的金融机构正在逐步将金融服务和医疗养老服务整合。

以平安为例，据王瑞介绍，平安将养老相关的业务分为养老资产储备和养老生活服务两大领域。在养老资产储备方面，平安依托自身的综合金融服务提供了包括增额终身寿险、养老年金险及基金信托等一揽子产品解决方案，专注于为客户提供养老财务储备服务，帮助客户管好“养老钱袋子”。在养老生活服务方面，平安基于对不同老龄阶段客户的深入研究，打造了居家养老、高品质康养社区等差异化养老解决方案。

“利率下行将在一个很长时间段成为主流趋势。”中欧国际工商学院金融与会计学教授芮萌认为，伴随着我国步入老龄化社会，用不同的金融工具科学地配置资产、储备养老的重要性和紧迫性日益凸显。她建议，居民在进行财富管理时，需要提前对自身的财务状况和人生阶段进行统筹考虑，结合自身风险偏好和需求合理进行资产配置，实现财富保值和增值。